目前，距離商業(yè)車險改革正式啟動已經(jīng)一年多時間。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，第一批和第二批試點地區(qū)的車險單均保費同比下降約7%，續(xù)保業(yè)務中約77%的消費者保費同比下降。同時，今年以來機動車商業(yè)第三者責任保險的平均責任限額由費改前的41.9萬元提升至48.8萬元，提升了6.9萬元，提升幅度達16.5%?！ 「鞯氐南嚓P數(shù)據(jù)表明，費改實施以來，車險行業(yè)的保費收入、全國車險綜合成本率等指標都呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，僅發(fā)生了一些小幅變動。車均保費出現(xiàn)一定程度下降，同時，出險率也比以前明顯下降，業(yè)內(nèi)人士認為，由于出險次數(shù)與來年保費密切掛鉤，今后的車險市場很可能呈現(xiàn)頻次持續(xù)下降、案均賠款上升的趨勢?！ ≤囯U綜合成本率98.4% 近日，廣東地區(qū)總結(jié)了商業(yè)車險費改半年以來的情況。數(shù)據(jù)顯示，費改實施后，商業(yè)車險的車均保費下降了200元?！ 能囯U保費收入來看，商業(yè)車險改革后，廣東的車險保費增速先降后升，在增速逐步回落至個位數(shù)后，又重回目前兩位數(shù)的增長?！ 谋ＹM來看，今年1-6月份，廣東商業(yè)車險車均保費3764元，同比下降6.1%;改革后77%的續(xù)?？蛻艚祪r，續(xù)保客戶單均保費同比下降超過10%?！ ”１O(jiān)會副主席陳文輝日前透露，今年上半年全國車險綜合成本率為98.4%，同比下降0.02個百分點，比一季度下降0.8個百分點。 從保障責任來看，新的商業(yè)車險解決了“高保低賠”、“無責不賠”、“家庭成員不賠”爭議較大的問題，而車均保費不漲反降，截至今年6月末，第一批和第二批試點地區(qū)的車險單均保費同比下降約7%，續(xù)保業(yè)務中約77%的消費者保費同比下降。此外，從保險覆蓋面來看，今年上半年前兩批試點地區(qū)商業(yè)車險的投保率提高了約4個百分點，超過70%?！ ≠r付率下降費用率上漲 正如硬幣的正反兩面，商業(yè)車險費改給市場帶來諸多利好的同時，也帶來了一些挑戰(zhàn)。在改革的初期階段，仍然存在一些問題，而業(yè)界反映較為集中的問題在于賠付費用比失衡的問題?！ ∠嚓P數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車險費改之后，車險綜合賠付率明顯下降，而綜合費用率則相反，呈現(xiàn)較強的上漲勢頭?！ 〗衲晟习肽?，第一批、第二批和第三批費改地區(qū)險企的車險綜合賠付率比去年同期分別下降了5.4個百分點、4.8個百分點以及1.3個百分點;三個地區(qū)險企的車險綜合費用率則分別上漲了3.9個百分點、3.8個百分點和4.6個百分點?！ τ诔鲭U率下降的原因，業(yè)內(nèi)人士認為與保險相關的主要有兩個方面，一是通過對不同風險的車主厘定不同的費率，實現(xiàn)保費上的“獎優(yōu)罰劣”，有效引導車主安全駕駛，降低出險頻率，車輛出險率從55%左右下降到35%左右，相差20個百分點;二是由于出險次數(shù)與次年車險保費密切掛鉤，因此，2000元以下的小額案件報案率明顯下降。但一家大型險企車險負責人指出，車險已報告賠付形勢將在第三季度末或者第四季度上升，或出現(xiàn)“U型反轉(zhuǎn)”。同時，道路交通安全水平好轉(zhuǎn)，司法、配件工時標準理賠外部環(huán)境也在持續(xù)改善。長期來看，車險賠付有出險頻次下降、案均賠款上升的趨勢。 對于費用率上漲的原因，業(yè)內(nèi)人士認為，賠付率下降釋放了費用空間，同時，中介機構(gòu)加投費用搶占市場。一方面，直接渠道與專屬產(chǎn)品取消，費率水平上漲，競爭力削弱;另一方面，費改后代理機構(gòu)將賠付下降釋放的紅利轉(zhuǎn)化為銷售費用競搶客戶，客戶選擇發(fā)生改變。截至今年4月份，車險費改后行業(yè)直接業(yè)務占比15%，較費改前下降了10.3個百分點?！ ∩虡I(yè)車險費改之后，行業(yè)綜合費用率絕對值達到40.7%，超出行業(yè)預期，也與國際健康標準25%左右的費用率相去甚遠，賠付費用比失衡。同時，由于各渠道折扣水平一致，中介渠道掌握客戶資源，輪番提升手續(xù)費，保險公司在市場博弈中議價能力減弱，經(jīng)營利潤被擠占?！ 〔贿^，高費用不僅讓行業(yè)詬病，也引起了監(jiān)管層的重視。在還利于民的思路下，費用空間可能會被進一步壓縮，“雙85”系數(shù)或?qū)⑦M一步放開。"
第三者商業(yè)責任險的含義是指保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。自從交強險出臺后，第三者責任險已成為非強制性的保險，可作為交強險的補充。
第三者商業(yè)險與交強險有本質(zhì)不同
交強險第三者責任險在本質(zhì)上都是為交通事故的受害人提供及時的保障，有一定的相同點，但在保障范圍、保障限額等方面也有很大不同。在發(fā)生交通事故后，應先由交強險負責賠償，超出賠付范圍的，再由第三者責任險進行賠償。
現(xiàn)行交強險第三者責任險有本質(zhì)不同。商業(yè)第三者責任險采取的是保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任，來確定其賠償責任；而交強險實行的是無過錯責任原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在責任限額內(nèi)予以賠償。第三者責任險規(guī)定了較多的責任免除事項和免賠率；而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額。第三者責任險是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險業(yè)務；交強險則不以盈利為目的，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。
此外，交強險第三者責任險所繳納的保費和保障的限額也大相徑庭。如對于6座以下私家車，交強險一年的基礎保費是950元，保障限額最高為12.2萬元；而第三者責任險共分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元6個檔次，所需要的保費也由低到高差別很大。
一句話道明三者險與車損險的根本區(qū)別就是：三者險賠他人，車損險賠自己！
交強險是在2006年出臺的，而在此之前國家尚未對強制第三者責任險做出明確規(guī)定，所以當時各地交管部門都規(guī)定新車掛牌前必須購買商業(yè)第三者責任險。而如今是必須購買交強險，否則也不準予掛牌和上路。實行交強險制度是通過國家法規(guī)強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高三者險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障，故也可以看做是廣義的第三者責任險。
在投保了機動車商業(yè)第三者責任保險的基礎上，可以選擇投保的附加險有：
（一）車上人員責任險。車上人員責任險是指保險車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任時，保險人依照法律法規(guī)和保險合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU。
（二）車上貨物責任險。車上貨物責任險是指保險車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，以及被保險人為減少車上貨物損失而支付的合理的施救、保護費用，由保險人在保險單載明的賠償限額內(nèi)計算賠償?shù)谋ｋU。
（三）無過錯損失補償險。無過錯損失補償險是指保險車輛在使用過程中，因與第三者（僅限于非機動車輛、行人）發(fā)生交通事故，造成第三者人身傷亡，經(jīng)公安交通管理部門依法裁決，應由第三者自己承擔，而由被保險人墊付的合理的搶救醫(yī)療費、喪葬費，在裁決后1個月內(nèi)因第三者確實無償還能力而未能償還時，保險人負責賠償?shù)谋ｋU。
（四）車載貨物掉落責任險。車載貨物掉落責任險是指保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人在保險單載明的賠償限額內(nèi)計算賠償?shù)谋ｋU。
車險的種類很多，那么商業(yè)第三者責任保險是一種什么保險呢？對于很多車主來說除了保障車輛安全以及人身受到保障之外，如果能夠更有效的降低交通事故帶來的風險，商業(yè)保險的種類是可以通過購買商業(yè)第三者責任保險來降低風險的，獲得更好的保障?！ ∥覀冎烙捎诮o汽車投保時一個必不可少的事情，在我國的社保規(guī)定上，也是具有強制手段的。在購買車險的時候，一些保險代理人會像車主介紹商業(yè)第三者責任保險，但是很多人并不知道，有些車主會認為購買了防盜保險，意外事故保險等，是否還有必要買這個第三者責任保險呢？其實對于這一種保險的出現(xiàn)它是針對一些想要得到更完善保障的車主來制定的一個投保種類，它的保障對象是在駕駛的過程當中，如果出現(xiàn)意外事故，對第三方造成財產(chǎn)損失或者人身安全受到威脅的時候得到的一種保障，也是用來分擔意外事故發(fā)生導致的風險的，相對來說?！ ‰S著工業(yè)化的發(fā)展，購買汽車成為是一件很普遍的事情。那么在購買商業(yè)第三者責任保險的繳費費用上是怎樣的呢？由于物價膨脹的原因，在車險的繳費比例上也會慢慢的增高。尤其是對于醫(yī)療保險，傷殘費用的保險來說也是很常見的事情。我國不同的保險公司對于不同的車險在制度上以及繳納的費用上也是有相關的規(guī)定的。
商業(yè)第三者責任條款1、商業(yè)第三者責任保險條款之保險責任在保險期間內(nèi),或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損毀,依法應由被承擔的經(jīng)濟賠償責任,保險人對于超過機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱）各分項賠償限額以上的部分,按照本保險合同的規(guī)定負責賠償。2、商業(yè)第三者責任保險條款之賠償處理被保險人索賠時,應當向保險人提供：（一）保險單；（二）被保險人和第三者的有效身份證明、保險車輛行駛證、駕駛?cè)笋{駛證；（三）公安機關交通管理部門出具的交通事故責任認定書或法院等機構(gòu)出具的有關法律文書及其他證明；（四）第三者財產(chǎn)損失程度證明或人身傷殘程度證明以及有關損失清單和費用單據(jù)；（五）被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的,應當提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；（六）其他能夠確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料。保險事故發(fā)生時,被保險人對保險車輛不具有保險利益的,不得向保險人請求賠償。
保險人對被保險人給第三者造成的損害,可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定,直接向該第三者賠償保險金。被保險人給第三者造成損害,被保險人對第三者應負的賠償責任確定的,根據(jù)被保險人的請求,保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的,第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。被保險人給第三者造成損害,被保險人未向該第三者賠償?shù)?保險人不得向被保險人賠償保險金。保險車輛發(fā)生道路交通事故,保險人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳袚r償責任。被保險人或保險車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的,按照下列規(guī)定確定事故責任比例：保險車輛方負全部事故責任的,事故責任比例不超過100%；保險車輛方負主要事故責任的,事故責任比例不超過70%；保險車輛方負同等事故責任的,事故責任比例不超過50%；保險車輛方負次要事故責任的,事故責任比例不超過30%；保險車輛方無事故責任的,保險人不承擔賠償責任。
根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴撌鹿守熑伪壤?本保險實行相應的事故責任免賠率：在交通事故中,保險車輛駕駛?cè)素撊控熑蔚?事故責任免賠率20%；負主要責任的,事故責任免賠率15%；負同等責任的,事故責任免賠率10%；負次要責任的,事故責任免賠率5%。發(fā)生保險事故時,違反法律法規(guī)中有關機動車輛裝載規(guī)定的,實行10%的絕對免賠率。發(fā)生保險事故時,保險車輛實際行駛區(qū)域超出保險單約定范圍的,增加10%的絕對免賠率。在投保時可指定駕駛?cè)嘶虿恢付{駛?cè)?并執(zhí)行相應的費率。
指定駕駛?cè)说?投保人應如實告知指定駕駛?cè)说南嚓P信息,包括駕駛?cè)诵彰?、性別、年齡、準駕車型、初次領取駕駛證時間、身份證或其他有效證件號碼等。指定駕駛?cè)说谋ｋU車輛,由非指定駕駛?cè)笋{駛保險車輛發(fā)生保險事故,或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸嵉?賠償時增加10%的絕對免賠率。保險事故發(fā)生后,保險人按照國家相關法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的規(guī)定,并根據(jù)國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家標準,在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。因保險事故造成第三者財產(chǎn)損失的,應當盡量修復。
修理前被保險人須會同保險人檢驗,協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則,保險人有權重新核定,因被保險人原因?qū)е聯(lián)p失無法確定的部分,保險人不承擔賠償責任。未經(jīng)保險人書面同意,被保險人自行承諾或支付的賠償金額,保險人有權重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應賠償金額的,保險人不承擔賠償責任。
機動車輛第三者責任簡稱為第三者責任險,是指被人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀,依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟責任,負責賠償。同時,若經(jīng)保險公司書面同意,被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的,保險公司在責任限額以外賠償,但最高不超過責任限額的30%。絕大多數(shù)的地方政府將第三者責任險列為強制,不買這個保險,機動車便上不了牌也不能年檢。以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責任險列為強制保險,不買這個保險,機動車便上不了牌也不能年檢。在機動車交通強制保險（簡稱）出臺后,第三者責任險已成為非強制性的保險。因為交強險在對第三者的財產(chǎn)損失和醫(yī)療費用部分賠償較低,可考慮購買第三者責任險作為交強險的補充。
保險責任一、被保險人允許的合格駕駛員：這里有兩層含義,一是被保險人允許的駕駛員,指持有駕駛執(zhí)照的被保險人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員、或駕駛員使用保險車輛在執(zhí)行被保險人委派的工作期間、或被保險人與使用保險車輛的駕駛員具有營業(yè)性的租賃關系。二是合格,指上述駕駛員必須持有效駕駛執(zhí)照,并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準駕車類相符。只有允許和合格兩個條件同時具備的駕駛員在使用保險車輛發(fā)生保險事故造成損失時,保險人才予以賠償。保險車輛被人私自開走,或未經(jīng)車主、保險車輛所屬單位主管負責人同意,駕駛員私自許諾的人開車,均不能視為被保險人允許的駕駛員開車,此類情況發(fā)生肇事,保險人不予賠償。
二、使用保險車輛過程：保險車輛作為一種工具被運用的整個過程,包括行駛和停放。例如,保險吊車固定車輪后進行吊卸作業(yè),可稱使用保險車輛過程。
三、第三者：在保險合同中,保險人是第一方,也叫第一者；被保險人或致害人是第二方,也叫第二者；除保險人與被保險人之外的,因保險車輛的意外事故而遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的受害人是第三方,也叫第三者。
四、人身傷亡：人的身體受傷害或人的生命終止。
五、直接損毀：保險車輛發(fā)生意外事故,直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。
六、依法應當由被保險人支付的賠償金額：依照道路交通事故處理規(guī)定和有關法律、法規(guī),按被保險人或其允許的合格的駕駛員承擔的事故責任所應當支付的賠償金額。在我國,交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對在非公路地點發(fā)生的車輛事故,公安交通管理部門一般不予受理。這時可請出險當?shù)卣嘘P部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理,對公安交通管理部門或出險當?shù)卣嘘P部門的處理意見有嚴重分歧的案件,可提交法院處理解決。
七、保險人依照保險合同的規(guī)定給予補償：1．保險合同的規(guī)定：指基本險條款、附加險條款、特別約定以及保險批單等保險單證所載的有關規(guī)定。2．保險人并不是無條件地完全承擔被保險人依法應當支付的賠償金額,理賠時還應剔除保險合同中規(guī)定的不賠部分。
近日車主李先生就遇見了這么一件事：那天早上他開車去上班,因為路面結(jié)冰,在紅燈停車的時候他的馬自達和前面的車追了尾,雖然沒有人員受傷,但是前面的可是一臺法拉利,經(jīng)過保險公司核損,該法拉利的維修費用高達十五萬元。
由于李先生在此次事故中負全責,該十五萬則必須由他和保險公司賠償,但是他當初買商業(yè)第三者責任保險時只買了最高保額十萬元的檔位,因為交強險對此最高賠2000元,所以剩下的五萬元基本要由他自己掏腰包。說起買商業(yè)第三者責任保險,就得先來了解一下這個險種的定義,它是指被保險人或其允許的具有駕駛資質(zhì)的人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外,導致第三者人身傷亡或其財產(chǎn)損失,按法律規(guī)定應由被保險人承擔的經(jīng)濟責任由保險公司按照合同約定進行賠償。
說到商業(yè)第三者責任保險的購買額度問題,很多車主都已經(jīng)意識到了,現(xiàn)在路上的豪華轎車是越來越多,人民的生活水平也是越來越好,出了事故真是賠不起。所以他們都希望能夠借助保險公司的力量,通過提高商業(yè)第三者責任保險的保額來規(guī)避風險。這種想法是非常正確的,但是有時候更多的人處于一種即想買高檔位的保險,還不想多花冤枉錢,怎么辦呢？這就需要大家根據(jù)自己行車范圍內(nèi)其他車輛的情況來購買商業(yè)第三者責任保險。比如在北京、上海、深圳等國內(nèi)一線城市,豪華轎車滿街跑,周圍的物價水平又高,即便你自己開的是個小QQ,你也得買個相對較高的檔位,這樣一般事故不需要自己掏腰包,避免出現(xiàn)李先生的這種事。
但是如果你經(jīng)常處于三線城市,或者只是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)活動,滿大街就那么幾個小面包、長安奔奔之類的經(jīng)濟型小轎車,那么就沒有必要買那么高了,買個十萬或者二十萬的檔就基本夠用了。當然了,除了按周圍生活水平買商業(yè)第三者責任保險可以省下一部分費用外,通過太平洋網(wǎng)銷車險平臺購買車險也是非常劃算的,不僅可以享受包括免費救援、免費送油等多項服務外,私家車商業(yè)險多省15%,非常適合即想圖方便又想省錢的車主。
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機動車駕駛員都知道，為愛車選購保險時候，除了基本的車險，還不能忽視一些重要的附加險。了解機動車商業(yè)第三者責任保險的基礎上，可以選擇投保的附加險有以下幾種。 ?。ㄒ唬┸嚿先藛T責任險。車上人員責任險是指保險車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任時，保險人依照法律法規(guī)和保險合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU。 ?。ǘ┸嚿县浳镓熑坞U。車上貨物責任險是指保險車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠 償責任，以及被保險人為減少車上貨物損失而支付的合理的施救、保護費用，由保險人在保險單載明的賠償限額內(nèi)計算賠償?shù)谋ｋU?！ 。ㄈo過錯損失補償險。無過錯損失補償險是指保險車輛在使用過程中，因與第三者（僅限于非機動車輛、行人）發(fā)生交通事故，造成第三者人身傷亡，經(jīng)公 安交通管理部門依法裁決，應由第三者自己承擔，而由被保險人墊付的合理的搶救醫(yī)療費、喪葬費，在裁決后1個月內(nèi)因第三者確實無償還能力而未能償還時，保險 人負責賠償?shù)谋ｋU?！ 。ㄋ模┸囕d貨物掉落責任險。車載貨物掉落責任險是指保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人在保險單載明的賠償限額內(nèi)計算賠償?shù)谋ｋU?！ ∫?，對財產(chǎn)、人身、責任及權益等具有保險利益的自然人或法人，通過購買保險與保險人建立保險合同關系的行為可以很好地保障車主的利益。因此，想要選購車險的人士不妨參考上述幾類附加險的保障特點，作出合理選擇。