怎么樣合理安排多層次醫(yī)療保險(xiǎn)?

我國(guó)的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系日益健全，就業(yè)人員享有職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)居民享有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，農(nóng)村居民也基本上全部參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保障水平也在逐步提高。然而，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)只提供最基本程度的醫(yī)療保障，如果要獲得更高的保障水平，個(gè)人應(yīng)在此基礎(chǔ)上選擇和購(gòu)買合適的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前背景下，如何安排商業(yè)保險(xiǎn)，讓投保人享有更加充分的醫(yī)療保障呢?以北京市的情況為例，分析現(xiàn)行社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度下商業(yè)保險(xiǎn)的空間。

門診醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)上面的分析，以下兩部分門診費(fèi)用可以通過商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充：首先，在職參保人員一年內(nèi)門診花費(fèi)1800元以內(nèi)的部分;其次，參保人員一年內(nèi)門診費(fèi)累計(jì)超過1800元的部分，通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷的上限是2萬(wàn)元，超過的部分需要自己承擔(dān)，也需要借助商業(yè)保險(xiǎn)才能轉(zhuǎn)嫁。例如，某參保人員一年門診費(fèi)用超過41800元，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷的部分是20000元，個(gè)人除要自負(fù)21800元外，超過41800的部分也要完全由個(gè)人承擔(dān)。這樣，如果想要獲得更高水平的保障，只能求助于商業(yè)門診醫(yī)療保險(xiǎn)。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)。和門診醫(yī)療一樣，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)住院醫(yī)療費(fèi)用的保障也是按比例安排的。在職參保人員在這個(gè)范圍內(nèi)要承擔(dān)相應(yīng)的自負(fù)比例，同樣可以通過商業(yè)保險(xiǎn)減輕負(fù)擔(dān)。例如，某在職參保人員因病在三甲醫(yī)療住院共花費(fèi)50000元，按照相應(yīng)的報(bào)銷比例計(jì)算可得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷42895元，其余7150元需要由個(gè)人自身承擔(dān)，選擇合適健康險(xiǎn)產(chǎn)品可以減輕該部分個(gè)人負(fù)擔(dān)。

重大疾病保險(xiǎn)。在全國(guó)范圍內(nèi)北京是醫(yī)療保險(xiǎn)保障程度相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高。即便如此，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也只能向個(gè)人提供最多17萬(wàn)元的保障(即基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金都達(dá)到最高支付上限)，超過的部分將由個(gè)人完全承擔(dān)。按照目前的規(guī)定，要得到最高17萬(wàn)元的保障，實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用要達(dá)到221389元，這時(shí)統(tǒng)籌基金負(fù)擔(dān)7萬(wàn)元，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金負(fù)擔(dān)10萬(wàn)元，個(gè)人負(fù)擔(dān)51389元。22萬(wàn)元應(yīng)付普通疾病的治療已經(jīng)足，但對(duì)重大疾病動(dòng)輒上百萬(wàn)的治療費(fèi)用而言仍然是杯水車薪。顯然，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不能完全滿足重大疾病的費(fèi)用需要，個(gè)人應(yīng)選擇合適的商業(yè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品配合社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)共同化解重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。