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一、案例簡(jiǎn)介

12月某天，劉先生駕駛的車輛突然駛?cè)雽?duì)向車道，發(fā)生三車相撞事故，劉先生全責(zé)。劉先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司核定材料后告知本次事故超交強(qiáng)險(xiǎn)部分的損失無(wú)法從商業(yè)險(xiǎn)中獲賠。

二、案例分析

經(jīng)核實(shí)，劉先生駕駛的車輛為剛買(mǎi)沒(méi)多久的新車，按“非營(yíng)業(yè)性質(zhì)”投保。發(fā)生事故時(shí)，該車張貼了“貨拉拉”車貼，有改變使用性質(zhì)的嫌疑。之后，工作人員在“貨拉拉”平臺(tái)搜索到劉先生的注冊(cè)信息及接單情況，驗(yàn)證了之前的猜測(cè)——?jiǎng)⑾壬米愿淖兞塑囕v的使用性質(zhì)，將投保車輛從事道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，屬于《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第一章機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)第十條（三）、第二章機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)第二十三條（三）規(guī)定的責(zé)任免除范圍：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的。”，故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)本次事故商業(yè)險(xiǎn)部分的損失理賠責(zé)任。

劉先生很詫異：買(mǎi)車就是為了拉貨用的，保險(xiǎn)是4S店代辦的，4S店也知道該情況，為什么是按“非營(yíng)業(yè)性質(zhì)”投保，是不是保險(xiǎn)公司錄錯(cuò)了？進(jìn)一步核實(shí)投保時(shí)溝通記錄，當(dāng)時(shí)確實(shí)是要求按“非營(yíng)業(yè)性質(zhì)”投保的。劉先生很后悔投保時(shí)沒(méi)有仔細(xì)核對(duì)投保單內(nèi)容，只是形式化地瀏覽了相關(guān)條款，也存在一定的僥幸心理，追悔莫及。

三、消費(fèi)提示

為避免出現(xiàn)案例中劉先生這樣的尷尬情況，小常保提醒廣大消費(fèi)者：

1.新車去車管所辦理上牌手續(xù)時(shí)需要提供車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)保單，即新車首年投保車險(xiǎn)時(shí)還無(wú)法提供行駛證。在此種情況下，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)車輛合格證、發(fā)票、辦理人告知的信息進(jìn)行承保。

2.投保時(shí)，千萬(wàn)不能忽視投保單信息核對(duì)環(huán)節(jié)，一定要仔細(xì)核對(duì)包含車輛使用性質(zhì)、車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車型等各項(xiàng)信息，仔細(xì)閱讀投保條款，避免影響后期理賠。

    3.如果車輛確實(shí)要改變使用性質(zhì)，一定要及時(shí)做好車輛改裝、使用性質(zhì)變更等登記、報(bào)備，不存任何僥幸心理，最大限度保障自己的合法權(quán)益。