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1月7日，中國太保旗下太平洋健康險(xiǎn)主辦的“珊瑚守護(hù) 失能有助”——珊瑚1號(hào)·失能收入損失險(xiǎn)（簡稱珊瑚1號(hào)）新品發(fā)布會(huì)在2025分子保險(xiǎn)科技節(jié)舉行。作為行業(yè)首款兼具一次性給付和按月給付的創(chuàng)新型失能收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)，珊瑚1號(hào)創(chuàng)造性提出“帶薪養(yǎng)病 帶病養(yǎng)家”理念，受到與會(huì)嘉賓和媒體的廣泛關(guān)注。

會(huì)上，與會(huì)嘉賓就重疾年輕化、失能保障型產(chǎn)品的發(fā)展趨勢進(jìn)行了深入探討。太平洋健康險(xiǎn)副總經(jīng)理郭超在開場致辭中提出：針對失能風(fēng)險(xiǎn)人群年輕化的趨勢，如何釋放商業(yè)健康保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，降低失能風(fēng)險(xiǎn)對個(gè)人家庭的巨大沖擊，是一個(gè)嚴(yán)肅的新課題。

探索失能保障新模式，收入補(bǔ)償供給端亟待變革

在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)配置模式中，重疾險(xiǎn)一直被人們視為罹患大病后的經(jīng)濟(jì)保障。據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》數(shù)據(jù)顯示，重疾的治療費(fèi)用在三五十萬不等，重大器官或造血干細(xì)胞移植手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用更可高達(dá)五十萬，大部分重疾險(xiǎn)約定的賠付金額幾乎一次性耗盡。

與此同時(shí)，重疾年輕化的趨勢愈發(fā)明顯，越來越多的年輕人面臨重疾風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《慧保天下》整理的理賠數(shù)據(jù)顯示：0-17歲、18-30歲、31-40歲三個(gè)年齡段重疾發(fā)病率分別較2015年上升了1pct、1pct、3pct，而同期，41-50歲、51-60歲兩個(gè)年齡段分別下降了4pct、3pct。尤其是30歲后重疾風(fēng)險(xiǎn)陡然上升，19-30歲時(shí)的占比為6.2%，但在31-40歲，占比陡然升高至30.5%。

中國醫(yī)師協(xié)會(huì)健康管理與健康保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)委員丁云生在行業(yè)分享中指出：面對重疾治療一次性造成的經(jīng)濟(jì)壓力和后續(xù)帶病生存帶來的持續(xù)性收入損失，我國大部分城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入難以彌補(bǔ)這些經(jīng)濟(jì)缺口。“一人失能，全家失衡”現(xiàn)象在青中年失能群體中廣泛存在。

原本重疾險(xiǎn)的“大而全”，在當(dāng)下低利率和消費(fèi)降級的市場環(huán)境中，反而凸顯了保障功能不聚焦、保障效率低的問題。因此，提升保障效率、聚焦核心保障，成為了給付型險(xiǎn)種的破局之道。

深耕失能保障賽道，首創(chuàng)“帶薪養(yǎng)病 帶病養(yǎng)家”理念

美國再保險(xiǎn)公司副總經(jīng)理兼總精算師侯文才為在場嘉賓分享了失能收入損失保險(xiǎn)的國際經(jīng)驗(yàn)，并指出：美國和澳大利亞的百年市場發(fā)展，闡明了失能收入保障保險(xiǎn)是主流的保障需求之一。國內(nèi)目前還處于初始階段，收入保障市場的潛力巨大。

作為行業(yè)首批進(jìn)入失能險(xiǎn)賽道的保司之一，太平洋健康險(xiǎn)在失能收入保障方面積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出了“帶薪養(yǎng)病 帶病養(yǎng)家”理念。2023年，藍(lán)醫(yī)保在長期醫(yī)療險(xiǎn)上新增了20年保證續(xù)保的“失能加油包”，用戶如因意外或罹患特定疾病可按月支付固定額度的理賠款，給予客戶醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷+收入損失保障的雙重保障，完成了失能保障產(chǎn)品體系“從0到1”的突破；2024年，太平洋健康險(xiǎn)與螞蟻、水滴等頭部合作渠道合作開發(fā)多款失能收入損失保險(xiǎn)，開創(chuàng)了行業(yè)內(nèi)保障型失能收入損失險(xiǎn)的先河。

珊瑚1號(hào)上線，最高可領(lǐng)125倍基本保額

如何讓中流砥柱在治療過程中不至于陷入“因病返貧”困境？如何讓他們在失去勞動(dòng)能力后，家庭仍能得到持續(xù)的供給和滋養(yǎng)？如何讓他們在康復(fù)治療時(shí)期，也擁有生命的體面與尊嚴(yán)？

為了解決以上問題，太平洋健康險(xiǎn)攜手多家渠道共同推出“珊瑚1號(hào)·失能收入損失險(xiǎn)”，為用戶提供廣泛的疾病保障覆蓋、靈活的保障選項(xiàng)和市場罕見的賠付額度。

對于年輕客群生活的不確定性，珊瑚1號(hào)提供10年、20年或持續(xù)至65周歲三種靈活的保障期限，即使合同到期依舊持續(xù)賠付，最高可領(lǐng)125個(gè)月基本保額。

在保障方面，珊瑚1號(hào)提供了靈活的保障選項(xiàng)：不僅可以提供包含腦中風(fēng)、心肌梗、阿爾茲海默癥、癱瘓、深度昏迷等在內(nèi)的70種特定重疾保障，同時(shí)可提供交通事故、意外燒傷、溺水等造成的意外傷殘失能保障；在可選責(zé)任中，用戶可以將惡性腫瘤和輕度疾病納入可選保障責(zé)任，全面構(gòu)筑了一個(gè)包含輕度、重度疾病的全方位疾病保障體系。

對于失能用戶面臨的治療困境，珊瑚1號(hào)可提供一次性大額給付，一次性可得20倍基本保額賠付，最高保額30萬元，幫助其度過初期經(jīng)濟(jì)困難。考慮到術(shù)后照顧、家庭收入困境，失能用戶可以通過珊瑚1號(hào)持續(xù)領(lǐng)取最多100個(gè)月收入補(bǔ)償，總計(jì)最高可達(dá)180萬。

最值得關(guān)注的一點(diǎn)是：該產(chǎn)品設(shè)置“保費(fèi)豁免”條款，一旦確診符合責(zé)任，后期保費(fèi)無需再繳，將失能對于家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響降到最低。不僅如此，珊瑚1號(hào)還提供專家門診預(yù)約、專業(yè)就醫(yī)陪護(hù)、重疾院內(nèi)護(hù)理，院后上門護(hù)理等特色醫(yī)療服務(wù)，為失能群體的就醫(yī)和康復(fù)提供大便利；在康復(fù)過程中，提供家庭醫(yī)生在線問診、專業(yè)心理咨詢，不但為患者和家屬緩解身心痛苦，也給整個(gè)家庭減少了照護(hù)方面的負(fù)擔(dān)。

保險(xiǎn)回歸保障本源，守護(hù)民生福祉

隨著大眾對保險(xiǎn)保障更精細(xì)化的需求，圍繞如何更好發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值，探尋多方聯(lián)合開發(fā)共建方式，創(chuàng)新和拓展商業(yè)健康險(xiǎn)可持續(xù)、均衡發(fā)展，更好守護(hù)民生福祉，本次發(fā)布會(huì)舉行了《等風(fēng)來不如追風(fēng)去》圓桌論壇，太平洋健康險(xiǎn)攜手水滴保副總經(jīng)理譚瑾、力碼科技董事長兼CEO馬經(jīng)緯、保險(xiǎn)師聯(lián)合創(chuàng)始人&微易經(jīng)紀(jì)董事長陳曉、梧桐樹執(zhí)行董事郭慶、樂橙云服創(chuàng)始人兼CEO徐瀚、保網(wǎng)總經(jīng)理鄭志榮，為現(xiàn)場觀眾奉獻(xiàn)了一場精彩的討論。大家一致認(rèn)為我國目前的失能保障缺口較大，未來失能險(xiǎn)的創(chuàng)新方向，應(yīng)該突破產(chǎn)品品類及責(zé)任的趨同化，更多從多場景應(yīng)用，細(xì)分人群及細(xì)分責(zé)任等的角度發(fā)力。

在本屆分子保險(xiǎn)科技節(jié)上，太平洋健康險(xiǎn)憑借“珊瑚1號(hào)”、“藍(lán)醫(yī)?！钡榷嗫顒?chuàng)新性產(chǎn)品入圍“保險(xiǎn)科技100強(qiáng)”，彰顯了堅(jiān)持科技創(chuàng)新、踐行保險(xiǎn)為民的決心。未來，太平洋健康險(xiǎn)將繼續(xù)秉承長期主義，以用戶健康需求為先導(dǎo)，堅(jiān)持創(chuàng)新精神，持續(xù)擴(kuò)大普惠保險(xiǎn)覆蓋面，用實(shí)際行動(dòng)解決百姓醫(yī)療負(fù)擔(dān)痛點(diǎn)，貫徹落實(shí)新“國十條”的要求，為金融“五篇大文章”書寫高質(zhì)量發(fā)展的新篇章。